生命保険の保険料は、予定利率だけでなく、予定死亡率や予定事業費率などをもとに計算されます。予定利率は、将来見込む運用収益の分を保険料から割り引く考え方です。生命保険文化センターの用語辞典でも三つの予定率を区別しています。予定利率が高いという理由だけで、その契約の受取額や有利・不利は決まりません。
似た数字と何が違うか
| 表示される数字 | 読むときの意味 |
|---|---|
| 予定利率 | 保険料を計算する際に、保険会社が見込む運用収益に関わる率。払込額すべてにその率で利息が付く意味ではありません。 |
| 解約返戻率 | 特定の時点の解約返戻金を、それまでの払込保険料累計と比べる割合。時点・商品条件で変わります。 |
| 受取額と払込額 | 満期・死亡・年金・解約など、いつ何を受け取るかで異なります。保障内容、費用、税金も別に確認します。 |
保険料には保障や契約管理に必要な費用が含まれます。朝日生命の利率案内も、商品例について実際の利回りは予定利率より低くなると注意しています。解約返戻金の現在額は契約先に照会してください。
今の契約を比べるとき
- 契約の型を確かめる予定利率が原則固定か、一定期間ごとに見直す利率変動型かを確認
- 同じ条件で金額を並べる保障額・期間・払込総額・受取額・今の解約返戻金を比較
- 切替えの影響を見る新契約の告知・引受条件、元契約を失う時点、保障の空白を確認
図は比較の順番です。予定利率の数字だけでは、解約損益や必要な保障は判断できません。
一般的な契約では契約時の予定利率が適用されますが、利率変動型の個人年金保険などは所定の時期に利率が見直されます。古い契約でも「高い予定利率だから必ず維持すべき」とは言えません。まず、契約条件と現在の保障が家計に合うかを確認してください。
次に確認すること
- 契約概要・設計書・約款で予定利率の表示と適用期間を探し、分からなければ保険会社へ尋ねる。
- 今の保障額、保険料、解約返戻金と、新たな契約案の保障・費用を同じ条件で比較する。
- 乗り換えや転換を検討する前に、既存契約の予定利率を踏まえた見直しで確認項目を整理する。
将来受け取る年金や満期金を考える場合は、予定利率だけでなく、受取時期、税金、運用・為替リスクの有無も確認しましょう。契約ごとの数字は保険会社の資料で確かめてください。