純保険料とは｜死亡保険料・貯蓄保険料との違いと見直しポイント

このページで判断できること

純保険料は保険金・給付金に備える部分

純保険料は、保険会社が将来の保険金や給付金の支払いに備えるための保険料部分です。生命保険では、死亡保険金に備える部分と、終身保険や養老保険などで将来の保障や満期保険金に備える部分に分けて考えると理解しやすくなります。

一方、契約管理や販売、事務などの費用にあたる部分は付加保険料として考えます。契約者が支払う保険料は、純保険料と付加保険料を合わせた総額です。

区分	役割	見直しで確認すること
死亡保険料	死亡保険金の支払いに備える部分です。	死亡保障額が大きすぎないか、保険期間が必要な時期に合っているかを確認します。
貯蓄保険料	将来の保障、解約返戻金、満期保険金などに備える部分です。	返戻率、予定利率、税金、途中解約時の扱い、資金の使いやすさを確認します。
付加保険料	契約の募集、管理、支払い事務、会社運営などにあたる費用部分です。	契約方法、特約、総保険料が家計に合うかを確認します。

純保険料は、保障そのものに関わる部分です。そのため見直しでは、まず公的医療保険、高額療養費制度、遺族年金、傷病手当金、勤務先制度、貯蓄で補える範囲を確認し、民間保険で補う不足額を小さく整理します。

保障額 死亡保険金や給付金が大きいほど、支払いに備える保険料は高くなりやすくなります。

保険期間 長く保障する契約ほど、支払いに備える期間も長くなります。必要な時期だけ保障する考え方もあります。

予定死亡率・予定利率 保険料は将来の死亡率や運用利率などの前提をもとに計算されます。古い契約では予定利率の確認が重要な場合があります。

保険の種類	純保険料の見方	注意点
定期保険	一定期間の死亡保障に備える部分が中心です。	更新型では年齢上昇により保険料が上がることがあります。必要な期間を確認します。
終身保険	一生涯の死亡保障と、将来の保障に備える部分を含みます。	解約返戻金や予定利率があるため、解約・転換前に契約価値を確認します。
養老保険	死亡保障と満期保険金に備える部分が含まれます。	満期保険金、返戻率、税金、同じ資金を預金や投資で準備する場合との違いを確認します。
医療保険	入院給付金、手術給付金、通院保障などの支払いに備える部分です。	公的医療保険や高額療養費制度で補える範囲を確認し、保障を厚くしすぎないようにします。

保険料を下げたいとき、純保険料に関係する保障額や保険期間を小さくすれば、負担を減らせる場合があります。ただし、必要な死亡保障や医療保障まで削ると、家族の生活費や治療中の支出に影響する可能性があります。

まず公的保障、貯蓄、勤務先制度を確認し、そのうえで民間保険で補うべき不足を整理します。死亡保障は遺族年金や家族の収入、医療保障は高額療養費制度や勤務先の付加給付、働けない期間は傷病手当金などを確認します。見直し方法は、解約だけでなく、減額、特約整理、払済、支払方法変更も比較してください。

「原価」だけで判断しない

純保険料は保障の支払いに備える部分ですが、契約者が知りたいのは、支払う保険料に対して必要な保障を得られているかです。内訳の考え方は判断材料の一つとして使い、契約条件や支払対象外も確認しましょう。

保険料が重く感じる場合でも、保障額、特約、貯蓄性、支払方法のどこが原因かを分けると見直しやすくなります。

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