保険料の決まり方

保険料の決まり方について

生命保険の保険料というものは一体どのようにして決まってくるのでしょうか？ここでは、生命保険のしくみを絡めながら、どのような基準で保険料が決まるのかを定期保険、終身保険、養老保険といった三大生命保険についてそれぞれをわかりやすく解説します。

生命保険の保険料の内訳をしろう

生命保険の保険料は大雑把には以下の内訳により構成されています。

保険料の種類	概要	関係する保険
死亡保険料	今の時点で死亡した場合に必要となる死亡保険金を支払うための保険料部分となります。 計算方法としては、あなたの死亡率×死亡保険金がその金額となります。定期保険の場合、この死亡保険料のみが保険料の構成要因となります。	・定期保険 ・終身保険 ・養老保険
将来の保険料	終身保険の場合、保険料払込期間が満了した後も保険会社は死亡保障を行う必要があります。 そのため、保険料払い込み期間満了後の保険金支払の準備をするための保険料を保険会社は徴収することになります。終身保険。	・終身保険
満期積立保険料	養老保険の場合、保険料払い込み終了時には、満期保険金として死亡保険金と同額の保険金（生存給付金）を受取人に対して支払う必要があります。そのため、満期保険金というお金を作るための費用を契約者から保険会社は集める必要があります。その相当額が、満期積立保険料となります。	・養老保険

※実際には、こんなに明確に分類されているわけではありませんが、わかりやすいようにそれぞれを分解して解説しています。

死亡保険料

死亡保険料は、前述の通り「死亡率」×「死亡保険金の額」により決まってきます。ですが、この死亡率はもう少し細かく分類することもできます。死亡率というのは生命表と呼ばれる、年代ごとの死亡率の統計があり、それを元に決められているのですが、特に死亡リスクが低い人や死亡リスクが高い人に対してはそれぞれ異なる保険料が適用される場合があります。

 

将来の保険料

終身保険などにおける将来分の保険料については、現在の保険料（死亡保険料）とは別に、将来（保険料払込期間満了後）の死亡保障に当てる部分となります。定期保険に解約返戻金がなく、終身保険に解約返戻金があるのは、終身保険の場合は、保険料を支払っている段階で保険料払い込み期間が終了した後の保険料を「先払い」しているからです。

 

満期積立保険料

養老保険における満期保険金に相当する部分は死亡保険料とは別に保険会社が運用を行い、その運用資金により満期保険金分の原資を作ることになります。ここで重要になってくるのは保険会社の予定利率です。予定利率が高い養老保険であるほど、有利に運用されることになり、結果として支払う必要がある保険料も安くなります。