契約転換の注意点｜今の保険を切り替える前に確認すること

このページで判断できること

契約転換の基本的な仕組み
予定利率、解約返戻金、特約、保険料の確認ポイント
転換、減額、払済保険、特約追加、新規契約の違い
提案書を持ち帰って比較するときのチェック項目

契約転換とは

契約転換とは、同じ生命保険会社で、現在の契約の転換価格を新しい契約の保険料などに充当して切り替える方法です。転換価格には、解約返戻金や積立配当金などが関係します。

新しい保障へ組み替えやすい一方で、現在の契約は原則として元のまま残るわけではありません。古い契約の予定利率、終身保障、特約、払込期間、解約返戻金などが変わるため、提案された保障額や月額保険料だけで判断しないことが大切です。

今の契約を失う可能性 転換後は元の条件に戻せない場合があります。

保険料だけで比べない 保障期間、終身部分、特約、払込期間も確認します。

代替策も並べる 減額、払済、特約追加、新規契約と比較します。

公的保障を確認してから不足分を考える

死亡保障や医療保障を見直すときは、先に公的保障を確認します。会社員や公務員、自営業、配偶者の働き方、子どもの有無によって、遺族年金や医療費の自己負担、高額療養費制度の影響が変わります。

民間保険は、公的保障、勤務先制度、貯蓄で足りない部分を補うものとして考えると、転換後の保障が大きすぎるか、不足しているかを確認しやすくなります。保障を増やす提案を受けた場合も、まず必要額から逆算しましょう。

転換前に比較したい項目

確認項目	現在の契約で見ること	転換後の契約で見ること
予定利率	古い契約ほど高い予定利率が適用されている場合があります。	新しい予定利率や積立部分の条件がどう変わるか確認します。
解約返戻金・積立配当金	いくらが転換価格に使われるのか、解約した場合との差を見ます。	充当後の保険料、将来の解約返戻金、元本割れの可能性を確認します。
死亡保障	終身部分と定期部分を分けて確認します。	保障額が増えて見えても、終身部分が小さくなっていないか確認します。
医療・がん・介護などの特約	現在の特約の支払条件、保障期間、保険料を確認します。	新しい特約の支払対象外、免責、更新条件、保険料上昇を確認します。
告知・審査	現在の契約を続けるだけなら追加告知が不要な場合があります。	転換では新たな告知や診査が必要になる場合があります。
払込期間	いつまで保険料を払う契約か確認します。	月額が下がっても、払込期間が延びると総支払額が増えることがあります。
税金・控除	生命保険料控除の区分や将来の受取時の税金を確認します。	契約形態、受取人、保険料負担者が変わる場合は税務上の扱いも確認します。

契約転換以外の選択肢

方法	向いている可能性がある場面	注意点
現在の契約を続ける	予定利率や終身保障など、今の契約に残したい条件がある場合。	保障が現在の生活に合っているかは別途確認します。
減額	保障を一部残しながら保険料を下げたい場合。	減らした保障を元に戻せない場合があります。
払済保険	以後の保険料を止めつつ、小さな保障を残したい場合。	保障額が下がり、特約が消える場合があります。
特約の中途付加・変更	主契約は残し、足りない保障だけを調整したい場合。	付加できる特約、告知、保険料、保障期間を確認します。
別の新規契約を追加	今の契約を残したまま、不足分だけ別で備えたい場合。	告知、保険料、保障の重複、管理のしやすさを確認します。
契約転換	今の契約内容が生活に合わず、同じ保険会社内で新しい保障へ組み替えたい場合。	元の条件を失う可能性、転換価格の使われ方、総支払額を確認します。

注意点

予定利率の高い契約を手放す可能性がある

古い終身保険や養老保険では、現在より高い予定利率が適用されている場合があります。転換によってその条件を失うと、貯蓄性や将来の解約返戻金に影響することがあります。予定利率は予定利率を確認するページでも整理しています。

転換価格は「もらえるお金」ではない

転換価格は、新しい契約に充当されるお金です。月額保険料が抑えられて見えても、現在の契約の解約返戻金や積立配当金を使っている場合があります。解約した場合に受け取れる金額、転換した場合に使われる金額、将来の返戻金を分けて確認します。

保障が増えたように見えて、終身部分が小さくなることがある

死亡保障の総額が増えて見えても、期間限定の定期保障が大きくなり、一生涯続く終身保障が小さくなっている場合があります。何歳まで、いくら、どの保障が続くのかを分けて見てください。

告知や診査が必要になる場合がある

契約転換では、新しい契約として健康状態の告知や医師の診査が必要になる場合があります。過去の病気、通院、服薬、喫煙状況などによっては、希望する条件で加入できないこともあります。告知義務については告知義務の注意点も確認してください。

税金と生命保険料控除の扱いが変わることがある

契約者、被保険者、受取人、保険料負担者、受取方法によって税金の扱いは変わります。生命保険料控除も制度改正や契約区分の影響を受けるため、最新情報は国税庁や税務署、税理士に確認してください。

読者タイプ別の考え方

保険料を下げたい人：転換だけでなく、減額、払済保険、特約整理、支払方法の変更も比較します。
保障を増やしたい人：公的保障と必要保障額を確認し、増やす保障が本当に不足分なのかを見ます。
古い貯蓄型保険を持っている人：予定利率、解約返戻金、満期保険金、税金を必ず確認します。
医療・がん保障を新しくしたい人：支払対象外、免責、通院保障、先進医療、更新条件を比較します。
提案を受けて迷っている人：その場で決めず、現在の契約と転換後の設計書を並べて確認します。

転換前チェックリスト

現在の契約の保険証券、解約返戻金、積立配当金を確認した
現在の予定利率と、転換後の予定利率を比較した
終身保障と定期保障を分けて、保障期間を確認した
消える特約、変わる特約、追加される特約を確認した
月額保険料だけでなく、総支払額と払込期間を比較した
告知や診査が必要か、加入できない場合の扱いを確認した
解約、減額、払済保険、特約追加、新規契約と比較した
税金、生命保険料控除、受取人への影響を確認した

契約転換を決める前に、今の契約と提案内容を整理したいとき

契約転換は、今の契約の価値を新しい契約に使う方法です。保険料や保障額だけでなく、予定利率、解約返戻金、特約、告知も確認する必要があります。

ほけんのAIは、LINEで保険証券や家計の悩みを整理し、必要に応じてFPオンライン相談へ進める民間サービスです。転換提案を受けたあと、今の契約を残す、減額する、払済にする、別契約を追加するなどの選択肢を相談前に整理したい人に向いています。

向いている人: 契約転換を提案された人、古い契約を手放してよいか迷っている人、予定利率や解約返戻金、特約の変化を整理したい人。
注意したい人: すでに転換する契約内容が決まっていて手続きだけをしたい人、特定商品だけを比較したい人、AIだけで契約判断まで完結したい人。

無料相談は公的な中立相談ではなく、提携FP・保険代理店等につながる可能性がある民間サービスです。転換価格、予定利率、告知、支払対象外、税金、元の契約に戻せるかは保険会社にも確認してください。

転換前に保険証券を整理する

公式情報で確認したいページ

次にやること

保険会社に、現在の契約を続けた場合、転換した場合、解約した場合の試算を依頼する。
予定利率と解約返戻金を確認し、古い契約を手放してよいか考える。
死亡保障の必要額を確認し、転換後の保障が過不足ないか見る。
払済保険、不要な保障の整理、特約の変更も比較する。
税金や控除が関係する場合は、生命保険料控除や死亡保険金と税金を確認する。