生命保険見直しガイド＞生命保険Q&A＞生命保険会社からお金を借りられる？

生命保険会社からお金を借りられる？契約者貸付の注意点

質問：生命保険会社からお金を借りられると聞いたのですが本当ですか？

終身保険に長く加入しています。急な出費があり、生命保険会社からお金を借りられる制度があると聞きました。どのような契約で利用でき、利用するときは何に注意すればよいのでしょうか。

回答：解約返戻金のある契約では、契約者貸付を利用できる場合があります

生命保険には、契約者貸付制度を利用できる契約があります。これは、契約者が保険を解約せずに、解約返戻金の一定範囲内で保険会社から貸付を受ける仕組みです。終身保険、養老保険、個人年金保険など、解約返戻金がある契約で対象になることがあります。

一方、掛け捨てに近い定期保険や医療保険、契約して間もない保険、解約返戻金が少ない保険では、利用できない、または借りられる金額が小さい場合があります。利用可否、上限額、貸付利率、返済方法は、保険会社と契約内容で異なります。

借りられる金額は解約返戻金の範囲内です

契約者貸付は、将来受け取れる可能性がある解約返戻金を担保のようにして使う制度です。解約返戻金の全額を借りられるとは限らず、保険会社が定める範囲内になります。現在の貸付可能額は、保険会社のマイページ、契約者向け書類、コールセンターなどで確認します。

解約返戻金は保険種類、契約年数、払込状況、特約、過去の貸付利用状況によって変わります。古い予定利率の契約や貯蓄性の高い契約では、解約や転換より契約者貸付の方が保障を残しやすい場合もありますが、利息や将来の受取額への影響を確認せずに使うのは避けましょう。

契約者貸付を使う前に比べたい選択肢
方法 向いている場面 注意点
契約者貸付 一時的に資金が必要で、保障は残したい場合。 利息がかかり、未返済分は保険金や解約返戻金から差し引かれることがあります。
解約 保障が不要になり、契約を終えても困らない場合。 保障がなくなり、再加入時に年齢・健康状態・保険料が不利になる場合があります。
減額 保障を一部残しつつ、保険料負担や解約返戻金を調整したい場合。 減額後の保障額、特約、返戻金、税金を確認します。
払済保険 保険料の支払いを止めたいが、一定の保障を残したい場合。 保障額が下がり、特約が消えることがあります。商品によって扱いが異なります。

返済しないとどうなるか

契約者貸付は借入です。返済期限や返済方法は契約によって異なりますが、貸付金には利息がかかります。返済しないまま死亡保険金、満期保険金、解約返戻金を受け取る場合、貸付金と利息が差し引かれることがあります。

貸付金と利息が増え、解約返戻金との関係が悪化すると、保険会社から返済を求められたり、契約が失効したりする場合があります。失効すると保障がなくなるため、利用前に約款と保険会社の説明で条件を確認してください。

公的制度や家計の確認も先に行う

医療費、失業、介護、障害、遺族の生活費などが理由で資金が必要な場合は、契約者貸付だけで解決しようとせず、公的医療保険、高額療養費制度、傷病手当金、雇用保険、障害年金、遺族年金なども確認します。金融庁の公的保険ポータルも参考になります。

生活費の不足が続いている場合は、契約者貸付で一時的にしのいでも、利息で将来の保険金や解約返戻金が減ることがあります。保険会社、自治体、公的窓口、家計相談の窓口なども含めて確認しましょう。

利用前チェックリスト

  • 自分の契約が契約者貸付の対象か確認した
  • 現在の解約返戻金と貸付可能額を保険会社に確認した
  • 貸付利率、利息の計算方法、返済方法を確認した
  • 未返済時に死亡保険金・満期保険金・解約返戻金から差し引かれる扱いを確認した
  • 貸付残高が増えた場合の失効リスクを確認した
  • 解約、減額、払済保険、保険料支払方法の変更も比較した
  • 公的制度や家計の見直しで補える部分がないか確認した

広告

解約返戻金を受け取る前に、失う保障も整理したいとき

解約返戻金の金額だけを見ると、死亡保障、医療特約、税金、再加入時の告知を見落とすことがあります。

ほけんのAIは、LINEで保険証券や家計の悩みを整理し、必要に応じてFPオンライン相談へ進める民間サービスです。解約、払済、減額、契約者貸付、契約転換の違いを相談前に整理したい人に向いています。

向いている人
解約返戻金を受け取るか迷っている人、保険料負担を下げたい人、払済・減額・契約者貸付も比較したい人。
注意したい人
すでに解約手続きだけを進めたい人、税務の個別判断だけを求める人、個人情報や家計情報の共有に抵抗がある人。

無料相談は公的な中立相談ではなく、提携FP・保険代理店等につながる可能性がある民間サービスです。AIだけで解約や契約判断をせず、解約返戻金、税金、告知、再加入条件、契約者貸付の利率は公式情報や保険会社にも確認してください。

解約前に保険証券を整理する

読者タイプ別の考え方

  • 一時的な出費に備えたい人：返済予定が立つなら契約者貸付が選択肢になりますが、利息と返済方法を先に確認します。
  • 保険料の支払いが重い人：契約者貸付より、減額、払済、特約整理、支払方法の変更が合う場合があります。
  • 解約を迷っている人：解約返戻金だけでなく、失う保障、再加入時の告知、税金を確認します。
  • 長期的に家計が苦しい人：貸付で先送りせず、公的制度、固定費、保障額、相談窓口を含めて見直します。

次にやること

まず保険会社に、貸付可能額、貸付利率、未返済時の扱い、保障への影響を確認しましょう。そのうえで、契約者貸付、解約、減額、払済保険のどれが家計と保障に合うかを比較します。

生命保険Q&A一覧

・生命保険は若いうちに入るべき？
・死亡保険金は差し押さえられる？
・生命保険会社からお金を借りられる？
・死亡保険金は相続税対策になる？
・無職でも生命保険料控除で還付金はある？　
・無職でも生命保険に加入できる？
・保険と預金はどちらを優先する？

契約者貸付、解約返戻金、失効、税金、契約条件は、保険会社・商品・約款によって異なります。利用前に、保険会社や必要に応じて専門家にも確認してください。